中小银行如何借政策东风收获高利润

 

目前银行在发放贷款时,主要是根据以往的经验以及竞争对手的利率水平而定,但对企业的经营风险基本上考虑的不多,本文试图研究银行在进行放贷时如何根据企业的规模和经营风险来区别对待,以给银行尤其是中小银行提供可行的理论依据。
为了让读者更清晰地了解本文的立意,我们可以借助以下三个图来说明。

小企业贷款为什么难
图1中,横坐标代表企业的规模,越往右企业的规模越大,纵坐标代表企业的经营风险,越往上企业风险越大。通常情况下,企业的经营规模与企业的经营风险成反比,即企业的经营规模越大,经营风险就越低,见图1中曲线①。而银行放贷的目的就是为了赚取利润,所以,银行放贷一定要比经营风险的成本要高,即曲线②,②和①之间的差距即银行放贷高于经营风险的合理利润。
在没有利率管制的市场情况下,即纯理论的市场环境下,银行会对从微型企业一直到巨型企业的任何规模企业进行放贷,只不过微型企业的贷款利率将无限高,而巨型企业的贷款利率将无限低。但在中国,银行放款的利率是有限制的,既有最高的限额,又有最低的限额,见图1的两条横线,市场利率线与利率上限和利率下限之间的交叉点分别为A和B,分别代表银行放贷可以接受的最小规模微型企业和乐意接受的最小规模巨型企业。这样,银行为了维护正常的风险利润,经营规模比A点还小的企业将得不到贷款,因为无法从A点以左的企业(全是微型企业)身上获得合理的利润甚至利率无法弥补放款风险。而B点以右的企业(全是巨型企业),由于放款利率有下限规定(基准利率下浮10%),所以银行放款的利率将远远大于企业的风险,所以银行对这些大型企业的放贷都趋之若鹜。于是,中国的企业在进行银行贷款时出现了两个有趣的现象,一个现象是中小企业融资难,银行不愿意给这些中小企业放贷(当然还有成本高的原因),另一个现象是各银行削尖脑袋去竞争一些超大企业,甚至不惜一切代价,并通过其他的一些形式弥补这些巨大企业,所以这些大型企业贷款的实际利率要远低于政策规定的基准利率下浮10%的定价。
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中小银行可以敞开大门
国家为了扶持中小银行,允许城商行、信用社和农信社的贷款利率可以上浮70%,甚至130%,而其他银行贷款的利率上浮幅度不能超过30%,这样,就给了这些中小银行更大的自主权。
再看图2,中小银行可拓展的客户群可以从普通银行的C点拓展到了D点,即C点以左D点以右部分可以是中小银行的特有客户,因为普通银行无法从这些稍小规模的企业身上获得利润。这部分客户群对中小银行来说是巨大的宝藏,由于没有竞争对手,这些企业如果想贷款只能找当地的中小银行,所以中小银行可以利用自身的垄断优势把价格提高到上限即基准利率上浮70%,则cd部分将是超过市场水平的超额利润。但可惜的是,现在很少有中小银行能识别出这类客户,一般都把这类客户当成了其他类型的客户,最多也就是上浮30%,白白损失了利润。
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如何抓住宝藏客户
中小银行在对待这些宝藏客户时一定要采取动态的眼光进行审视,不能静止的一成不变,因为企业是在不断的发展的,即过一段时间以后,企业的规模可能从A点增长到B点,同样企业的经营风险也将从a点降低到a1点。当企业的规模在A点时,该企业属于对中小银行有利可图而其他行无法获利的客户,中小银行可以根据自己的垄断优势将对该企业的贷款利率提高到政策上限即上浮70%。而当该企业规模变为B点时,该企业的风险已经大规模的降低,并且已经成了其他行也有利可图的客户,这时竞争将不可避免,如果这时中小银行还不改变利率的定价策略的话,势必会损失这些客户。所以,这时对中小银行来说,最好的策略就是把利率降低到市场化水平,即b1的水平,以维护这些客户不被竞争对手抢走。

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从目前的市场竞争情况来看,只要把利率维持在bb1这条线的附近,基本上可以获得足够的客户群,但如果中国的银行业继续放开,竞争程度继续加剧的话,则维持在bb1的水平将远远不够,那时各银行为了抢夺更多的客户,很可能把贷款利率继续下降到bb1以下,但下降的底线是aa1这条线,即价格不能低于aa1这条线,否则,这些银行在这些企业的贷款中将会出现亏损,如果没有其他更好的盈利补充的话,这些银行由于长期亏损将不得不退出竞争市场。
所以,对中小银行来说,抓住时机,最大限度的提高那些其他银行无法进入的客户利率,以获得最大程度的利润,是明智之举,但要随时注意这些客户何时进入竞争区域,否则会丢掉这些客户。

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